過(guò)橋貸款，一種過(guò)渡性貸款，企業(yè)為了緩解眼前的壓力而申請(qǐng)更高利率的貸款，“過(guò)橋貸款”融資方式實(shí)為小微企業(yè)的無(wú)奈之舉，那么，究其根源，過(guò)橋貸款有哪些風(fēng)險(xiǎn)和隱患呢？

過(guò)橋貸款產(chǎn)生的根源在于銀行流動(dòng)資金貸款的“先還后貸”的管理制度，而制度設(shè)計(jì)的初衷是銀行的“四性”要求，即：“短期性、安全性、效益性、規(guī)范性”；但從現(xiàn)實(shí)看：銀行在“四性”把握上與小微企業(yè)的實(shí)際現(xiàn)狀嚴(yán)重不符，由此產(chǎn)生銀企矛盾并導(dǎo)致制度設(shè)計(jì)的“事與愿違”。

一位業(yè)內(nèi)人士曾經(jīng)透露：“流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要的融資工具。銀行通常給予的貸款期限是一年，貸款到期后銀行會(huì)根據(jù)其資質(zhì)審查是否續(xù)貸。一般而言，企業(yè)會(huì)把銀行貸款用于固定資產(chǎn)等投資，當(dāng)銀行審核續(xù)貸資格時(shí)，有的企業(yè)如果前期挪用了一部分銀行貸款資金，就會(huì)通過(guò)民間融資渠道籌借一筆短期貸款，以獲得續(xù)貸資格，等企業(yè)拿到銀行續(xù)貸后，再償還民間渠道的這部分借貸資金，這種做法很普遍。”

具體的來(lái)說(shuō)，過(guò)橋貸款風(fēng)險(xiǎn)與隱患有：

隱患1：融資成本高，資金風(fēng)險(xiǎn)大。調(diào)查結(jié)果顯示，過(guò)橋貸款平均40%.對(duì)于已經(jīng)處于弱勢(shì)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，8%的年化利率成本是難以承受的。

隱患二：企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，要與銀行保持良好的信用關(guān)系，獲得更高的信用等級(jí)，最重要的是按時(shí)支付利息和償還貸款。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不景氣，資金短缺時(shí)，他們也會(huì)毫不猶豫地償還高息融資的銀行貸款。樣本企業(yè)72%的銀行貸款是過(guò)橋資金，這表明企業(yè)表面上按時(shí)償還貸款，但其真實(shí)財(cái)務(wù)信息被掩蓋。

隱患三：銀行員工的道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，一些銀行機(jī)構(gòu)的客戶(hù)經(jīng)理更加注重完成與績(jī)效考核掛鉤的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)和信用風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)，關(guān)注企業(yè)能否按時(shí)足額還款，了解企業(yè)高成本的過(guò)橋資金還款情況，采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度，縱容企業(yè)拆東墻補(bǔ)西墻的行為。

隱患四：加重銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)橋貸款滋生了一系列灰色融資產(chǎn)業(yè)鏈。上饒有2000多家投資擔(dān)保公司，主要從事私人融資，造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資的惡性循環(huán)。

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