事實(shí)上，無論是否有關(guān)于利率約束的私人貸款法律法規(guī)，銀行貸款利息的概率都不會(huì)超過36%。我這么說是因?yàn)橐韵略颍?

一、資本成本

商品的價(jià)格在很大程度上取決于商品的成本。貸款也不例外，貸款利率由吸收資金的成本決定。資本成本越高，貸款利率越高；資本成本越低，貸款利率定價(jià)范圍越大。 私人貸款將貸款利率設(shè)定在24%左右，有的甚至接近36%，主要是因?yàn)樗麄儷@得資金的成本相對較高。根據(jù)利息，私人貸款的資本成本約為10%，甚至超過15%。貸款利率低于24%，扣除人工成本、運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備幾乎是無利可圖的。 相反，如果銀行的資本成本低于4%，銀行將貸款利率設(shè)定在10%以下，利潤將很高。 二、客戶定位不同

在金融行業(yè)，大家都知道一個(gè)道理:可接受利率越高，客戶資質(zhì)越低，違約概率越高。

由于銀行資本成本低，貸款利率相對較低，銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于高質(zhì)量、低客戶群體。由于資金成本高，貸款利率高，這些機(jī)構(gòu)只能為被銀行淘汰的客戶服務(wù)。 私人貸款有自己的商業(yè)邏輯，可以以高利率吸收很多客戶，而銀行不會(huì)降低自己的地位，追求所謂的低水平客戶。 三、監(jiān)督指導(dǎo) 銀監(jiān)會(huì)對銀行金融機(jī)構(gòu)有兩增兩控的經(jīng)營目標(biāo)要求。兩增是指小微企業(yè)貸款增速不低于各種貸款增速，戶數(shù)不低于去年同期。兩控是指對小微企業(yè)貸款質(zhì)量和綜合貸款成本的合理控制。 在監(jiān)管層面的指導(dǎo)下，銀行更不可能提高貸款利率。由于貸款利率的提高會(huì)直接影響企業(yè)的綜合貸款成本，另一方面，貸款利率的提高也會(huì)吸引相對較差的客戶，最終影響貸款質(zhì)量。 監(jiān)管機(jī)構(gòu)希望銀行能夠免息發(fā)放貸款，從而大大提高小微企業(yè)的兩增兩控目標(biāo)，但這對銀行來說是不現(xiàn)實(shí)的。 總結(jié)： 有些銀行的產(chǎn)品可能會(huì)將貸款利率提高到24%以上，但對于主流銀行甚至大多數(shù)銀行來說，貸款利率仍然相對較低。因此，銀行不會(huì)將貸款利息與私人貸款利息一起參考。

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