最近一段時(shí)間在整個(gè)通脹預(yù)期增大的背景之下，銀行貸款福田利率有了很大的降低，現(xiàn)階段五年期LPR年福田利率早已下降至4.45%。（詳細(xì)信息進(jìn)一步了解中旅銀行福田福田房產(chǎn)抵押貸款信用額度可查看更多）

在福田利率下降以后，以前辦理房貸的朋友們可能會(huì)比較扎心了，因?yàn)楝F(xiàn)在存量房貸年福田利率基本都在貸款基準(zhǔn)福田利率的前提下加基準(zhǔn)點(diǎn)，有一些朋友加一點(diǎn)非常高，乃至加40個(gè)基點(diǎn)，因此住房貸款內(nèi)涵報(bào)酬率很有可能做到5.2%之上。

等同于大伙兒福田利率比現(xiàn)今房貸福田利息高出0.75個(gè)百分點(diǎn)之上，大伙兒不要低估這0.75個(gè)百分點(diǎn)，換算出來需多還福田利息并不在小錢。

也正因?yàn)橐姷椒抠J福田利息差別那么大，所以有的人便惦記著，能否通過一些方法把已有的住房貸款轉(zhuǎn)換成一個(gè)新的住房貸款，從而降低房貸福田利率呢？

大家有什么這類想法，其實(shí)也有一些中介公司也會(huì)有一些類似的小心思。

最近一段時(shí)間，堅(jiān)信有的朋友早已接到一些“金融機(jī)構(gòu)”打過來手機(jī)，告訴你們能夠過橋貸款，例如原先房貸福田利息是5.88%的，能夠下降至4.6%，等同于下降1.3個(gè)百分點(diǎn)上下福田利率，那樣一下子就可以省一大筆錢。

那這種過橋貸款究竟靠譜不靠譜呢？最先敢肯定地告訴你們，十有八九不可靠。

銀行可以沒有多少閑工夫給他們家積極通電話叫大伙兒過橋貸款，假如平時(shí)我們收到一些手機(jī)，一定是一些中介公司打過來的。

但這些中介公司之所以會(huì)積極主動(dòng)推銷產(chǎn)品轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)言之，由于顧客申請(qǐng)辦理過橋貸款以后，她們可以獲得一筆可觀的盈利。

現(xiàn)階段中介的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是根據(jù)借款額度一定比例開展扣除，大部分中介收費(fèi)比例基本都是在2%~5%中間，有個(gè)別中介收費(fèi)較為狠的，乃至可達(dá)到10%之上。

大家還是按照3%的平均進(jìn)行計(jì)算，假如申請(qǐng)辦理100萬(wàn)過橋貸款，要為中介的附加費(fèi)也高達(dá)3萬(wàn)。

除開附加費(fèi)以外，大家如果房屋也有住房貸款，你要提前把按揭貸款貸款還完才能將房屋取出來質(zhì)押，因此還會(huì)引起一筆贖樓費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)用這些，這筆費(fèi)用加在一起也就是在3%~5%中間。

把各種亂七八糟的花費(fèi)加在一起，100萬(wàn)過橋貸款估計(jì)要付款6萬(wàn)以上服務(wù)費(fèi)。

也正是因?yàn)槟軌蛸嶅X，那么這些中介公司才這么積極主動(dòng)叫大伙兒過橋貸款，并且他們?cè)谕茝V所說轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)時(shí)，還把過橋貸款吹的非常好，好像只有益處沒弊端一樣，有一些青眼有加得人認(rèn)為見到過橋貸款福田利率非常低，一迷糊卻被中介公司給忽悠了。

大家一定要搞清楚，過橋貸款跟正常住房貸款還是有很大差別的。

中介所聲稱的過橋貸款，很有可能主要有兩種方式，一種是申請(qǐng)辦理個(gè)人消費(fèi)貸，還有一種是申請(qǐng)辦理經(jīng)營(yíng)貸款。

可是個(gè)人消費(fèi)貸額度一般非常低，大家如果本人能力不足，一般信用額度不能超過30萬(wàn)。

因此通常情況下中介的操作模式是顧客打造一個(gè)皮包公司，隨后打造出6個(gè)月的假流水用于騙領(lǐng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)貸款，那樣才可能申請(qǐng)成功相對(duì)較高的貸款額。

可是經(jīng)營(yíng)貸款跟購(gòu)房貸款還是有很大差別的。

正常住房貸款最多可以辦30年的時(shí)間，而且一旦年福田利率固定下來以后，大部分沒有什么大的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)階段的房貸福田利息基本都是在LPR的前提下加一個(gè)差點(diǎn)兒，這一差點(diǎn)兒是不會(huì)有什么變動(dòng)的。

并且住房貸款具有一定的現(xiàn)行政策維護(hù)，通常情況下金融機(jī)構(gòu)害怕隨意對(duì)住房貸款作出調(diào)整，除非是借款人持續(xù)6個(gè)月之上還不上錢了。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸一般不一樣，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸跟房貸的差別主要包括幾個(gè)方面：

1、限期不一樣。

住房貸款最多可達(dá)到30年，但依照現(xiàn)階段監(jiān)管政策的相關(guān)規(guī)定，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸基本不會(huì)超出10年的時(shí)間，特別是新企業(yè)申報(bào)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸限期較短。

2、年福田利率不一樣。

在當(dāng)前福田利率水準(zhǔn)相對(duì)較低的環(huán)境下，大家不除外個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸福田利率的確有其實(shí)比存量房貸年福田利率變低，比現(xiàn)階段有一些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)貸福田利率就能做到4.6%上下，假如大家的房貸福田利息是5.8%之上，那轉(zhuǎn)換成經(jīng)營(yíng)貸福田利率確實(shí)能大幅度下降。

可是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸福田利率并不是固定，倘若碰到現(xiàn)行政策發(fā)生較大的變化，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸福田利率隨時(shí)隨地可能出現(xiàn)增漲，例如碰到銀行資金較為緊張的時(shí)候，銀行貸款福田利率就會(huì)有很大的上調(diào)。

3、審核標(biāo)準(zhǔn)不一樣。

本人到銀行辦理房貸辦理手續(xù)非常簡(jiǎn)單，大伙兒只需攜帶身份證，結(jié)婚證明，征信報(bào)告，6個(gè)月以下的銀行流水賬單，工作單位證明就能，不需要提供繁雜的材料。

而申請(qǐng)辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸必須提供的材料就越來越多了，除了我們前邊提到的這些信息以外，你還要附加給予運(yùn)營(yíng)層面的相關(guān)資料，例如企業(yè)主體、公司營(yíng)業(yè)收入證實(shí)、產(chǎn)品購(gòu)銷合同證實(shí)這些。

因此總體計(jì)算下來，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸審核門坎會(huì)比住房貸款高很多，并且進(jìn)行辦理辦理手續(xù)會(huì)相對(duì)更復(fù)雜。

4、信用額度不一樣。

對(duì)于最后個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸可以申請(qǐng)辦理是多少信用額度，需看申請(qǐng)者的標(biāo)準(zhǔn)，假如申請(qǐng)者自身的情況比較合適，確實(shí)能夠申請(qǐng)辦理下相對(duì)較高的信用額度，那如果申請(qǐng)者標(biāo)準(zhǔn)一般般，即使您有福田房屋抵押，也不一定可以申請(qǐng)成功足夠多信用額度。

許多中介公司在推廣過橋貸款時(shí)，就說益處不用說弊端，這非常逃避責(zé)任，事實(shí)上過橋貸款隱性的風(fēng)險(xiǎn)性是很大的，這其中的風(fēng)險(xiǎn)性主要包括幾個(gè)地方。

1、福田利率的風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的貸款年限一般短一些，通常情況下在五年到十年之間，對(duì)于可以申請(qǐng)辦理多久限期，需看顧客自已的標(biāo)準(zhǔn)。

假如大家將20年乃至二十幾年的住房貸款轉(zhuǎn)化成個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸，那他只好按5年或10年為一個(gè)周期辦理貸款，可是5年以后10年之后，運(yùn)營(yíng)貸款的福田利息可能出現(xiàn)較大幅度的增漲，到點(diǎn)大家都會(huì)擔(dān)負(fù)更高成本費(fèi)。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)目前果斷“房子是用來住的不是用來炒的”主旋律始終不變，在這樣的背景之下監(jiān)督機(jī)構(gòu)三番五令規(guī)定銀行消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不可以違反規(guī)定進(jìn)到房市。

假如大家把原先的按揭貸款貸款還完以后，再拿來質(zhì)押申請(qǐng)辦理經(jīng)營(yíng)貸款，這樣的操作很有可能因涉嫌經(jīng)營(yíng)貸款違反規(guī)定進(jìn)到房市，一旦被監(jiān)督機(jī)構(gòu)查出，隨時(shí)隨地可能被停貸。

所說停貸是讓大伙兒提前還貸，例如大伙兒提交了100萬(wàn)貸款，還了好幾個(gè)月以后監(jiān)督機(jī)構(gòu)產(chǎn)生違反規(guī)定了，你就要自己籌資把那100萬(wàn)提早結(jié)清，到點(diǎn)若不能取出來，房屋就可能被競(jìng)拍掉，這也是得不償失的。

3、審批風(fēng)險(xiǎn)性。

盡管各種各樣中介公司在提議過橋貸款以前他們也會(huì)了解銀行貸款規(guī)定，基本上就是在用戶標(biāo)準(zhǔn)合乎商業(yè)銀行的規(guī)定下，才提議顧客這樣做。

但是有些中介公司很不承擔(dān)，她們完全不了解金融機(jī)構(gòu)審核標(biāo)準(zhǔn)，就一股腦地煽動(dòng)客戶去過橋貸款。

可是客戶要過橋貸款，你首先要找一筆過橋資金把原先的按揭貸款貸款還完，把樓贖回來，這一過程中大約出現(xiàn)3%左右贖樓費(fèi)。

但有些客戶把樓贖回來以后，去銀行辦理消費(fèi)貸或是經(jīng)營(yíng)貸款，由于標(biāo)準(zhǔn)不符被拒絕了，或者因?yàn)榈恼咦兓斐缮暾?qǐng)貸款不下來，那么就會(huì)處在十分被動(dòng)接受局勢(shì)。

到點(diǎn)客戶申請(qǐng)貸款不下來就要欠一些融資擔(dān)保公司或是民俗機(jī)構(gòu)墊資費(fèi)套餐，這類短期貸款花費(fèi)很高，一般都是按日扣除，日息約是1‰~2‰中間，大家還是按照1.5‰進(jìn)行計(jì)算。

倘若把樓贖出來之后運(yùn)營(yíng)申請(qǐng)貸款不下來，造成顧客欠著融資擔(dān)保公司100萬(wàn)墊資費(fèi)套餐6個(gè)月時(shí)長(zhǎng)，那產(chǎn)生費(fèi)用就很有可能做到27萬(wàn)元以上，這可不是開玩笑。

4、很有可能因涉嫌虛假訴訟罪。

前邊大家也提及了，目前很多中介公司做過橋貸款的一般做法就是注冊(cè)一個(gè)皮包公司及其生產(chǎn)制造假流水幫客戶申請(qǐng)辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。

這樣就是根據(jù)虛報(bào)材料騙取銀行貸款，倘若被發(fā)現(xiàn)，不但借款要提前還貸，也有會(huì)因因涉嫌騙取貸款罪而獲刑。

因此綜合性多種要素及其風(fēng)險(xiǎn)性以后，還是建議大家盡量不要過橋貸款，現(xiàn)階段的房貸福田利息實(shí)際上整體相對(duì)來說低，千萬(wàn)不要為了貪便宜而擔(dān)負(fù)太高的風(fēng)險(xiǎn)性。

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