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我記得我們以前聊過(guò)關(guān)于擔(dān)保的事，2023-09-21 再說(shuō)一點(diǎn)，也許和以前的有重復(fù)之處，但抵押這事太重要了，覺得隨著法條的變化，多說(shuō)有宜。

首先，關(guān)于擔(dān)保物，按現(xiàn)行法律規(guī)定，類型是很多的，比如房屋、土地、機(jī)械設(shè)備、股票、銀行存款單、倉(cāng)庫(kù)里的物品、未來(lái)可取得現(xiàn)金收益等等。但對(duì)全中國(guó)大多數(shù)普通人和企業(yè)來(lái)說(shuō)，房子和土地是最重要的資產(chǎn)，因此，為簡(jiǎn)便明了且聯(lián)系生活，我們下文討論的擔(dān)保物會(huì)以房子或土地來(lái)打比方。

擔(dān)保物的實(shí)現(xiàn)程序，經(jīng)歷了一個(gè)曲折的故事。

銀行（銀行大家最常見，所以銀行為例，但這里的銀行代表了債權(quán)人，這個(gè)大家要注意）借錢給別人，別人拿房子或土地做抵押，借款到期后，還不起。這時(shí)候，銀行就準(zhǔn)備處置抵押物來(lái)還款了。在2007年《物權(quán)法》施行之前，其實(shí)銀行也很痛苦，雖然和擔(dān)保人簽了合同，也辦了抵押登記，銀行已確鑿無(wú)疑地有了擔(dān)保權(quán)，但那時(shí)的司法程序沒有規(guī)定銀行可以直接賣擔(dān)保物。還是必須得走訴訟、執(zhí)行程序。一審、二審再加執(zhí)行，沒有兩年整不完，于是，哪怕有明確且足值的擔(dān)保物，銀行也得至少等兩年才收回貸款。可能大多數(shù)人會(huì)覺得，反正這兩年廣州利息照算，銀行也不損失啊！但是，第一，金融機(jī)構(gòu)是有嚴(yán)格的考核指標(biāo)的，如果不良貸款占比太高，銀行貸款額度就會(huì)受影響，簡(jiǎn)單地說(shuō)，銀行就不敢或不能繼續(xù)放款了。個(gè)人也許直接感受不到，但社會(huì)整體會(huì)感受到，而現(xiàn)代社會(huì)，長(zhǎng)期或短期，個(gè)人一定會(huì)受到社會(huì)大局面的影響。第二，在漫長(zhǎng)的訴訟及執(zhí)行期，抵押物的價(jià)值會(huì)有變化，增值了還好，貶值呢？銀行就得承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)了。銀行有風(fēng)險(xiǎn)，又回到第一點(diǎn)的結(jié)論了。第三，這么長(zhǎng)的期限，廣州利息是算起走的，相當(dāng)于借款的人也多著了廣州利息。

所以，這個(gè)問題理論界一下呼吁，應(yīng)該做出適當(dāng)?shù)淖兓?/p>

2007年的物權(quán)法就規(guī)定了擔(dān)保物實(shí)現(xiàn)的特別程序，大概意思就是，如果銀行和擔(dān)保人對(duì)抵押物沒有實(shí)質(zhì)性的爭(zhēng)議，銀行直接申請(qǐng)拍賣抵押物就行了，不用再去走漫長(zhǎng)的訴訟程序。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于直接進(jìn)執(zhí)行程序，就節(jié)約了好多時(shí)間。

2023年5月《民法典》通過(guò)后，《物權(quán)法》廢止，但這一規(guī)定延續(xù)了下來(lái)。同時(shí)，在2023年12月通過(guò)的《民法典擔(dān)保司法解釋》中更進(jìn)一步規(guī)定，如果銀行和擔(dān)保人約定，銀行可以自行拍賣、變賣擔(dān)保物的，該約定有效。為啥叫更進(jìn)一步，你看，《物權(quán)法》之前，擔(dān)保物的確定和實(shí)現(xiàn)必須經(jīng)過(guò)法院的訴訟和執(zhí)行程序，《物權(quán)法》后，如果雙方對(duì)擔(dān)保物權(quán)的確定沒有疑義，直接進(jìn)執(zhí)行程序就行了。而現(xiàn)在的司法解釋，只要你們當(dāng)事人自己商量好，自家賣就行了，連法院的執(zhí)行程序都省了。公權(quán)力充分尊重了市場(chǎng)主體的自由意志。

是不是算一個(gè)曲折而前行的故事？

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