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我記得我們以前聊過關(guān)于擔(dān)保的事，2023-09-21 再說一點，也許和以前的有重復(fù)之處，但抵押這事太重要了，覺得隨著法條的變化，多說有宜。

首先，關(guān)于擔(dān)保物，按現(xiàn)行法律規(guī)定，類型是很多的，比如房屋、土地、機械設(shè)備、股票、銀行存款單、倉庫里的物品、未來可取得現(xiàn)金收益等等。但對全中國大多數(shù)普通人和企業(yè)來說，房子和土地是最重要的資產(chǎn)，因此，為簡便明了且聯(lián)系生活，我們下文討論的擔(dān)保物會以房子或土地來打比方。

擔(dān)保物的實現(xiàn)程序，經(jīng)歷了一個曲折的故事。

銀行（銀行大家最常見，所以銀行為例，但這里的銀行代表了債權(quán)人，這個大家要注意）借錢給別人，別人拿房子或土地做抵押，借款到期后，還不起。這時候，銀行就準(zhǔn)備處置抵押物來還款了。在2007年《物權(quán)法》施行之前，其實銀行也很痛苦，雖然和擔(dān)保人簽了合同，也辦了抵押登記，銀行已確鑿無疑地有了擔(dān)保權(quán)，但那時的司法程序沒有規(guī)定銀行可以直接賣擔(dān)保物。還是必須得走訴訟、執(zhí)行程序。一審、二審再加執(zhí)行，沒有兩年整不完，于是，哪怕有明確且足值的擔(dān)保物，銀行也得至少等兩年才收回貸款。可能大多數(shù)人會覺得，反正這兩年增城利息照算，銀行也不損失啊！但是，第一，金融機構(gòu)是有嚴(yán)格的考核指標(biāo)的，如果不良貸款占比太高，銀行貸款額度就會受影響，簡單地說，銀行就不敢或不能繼續(xù)放款了。個人也許直接感受不到，但社會整體會感受到，而現(xiàn)代社會，長期或短期，個人一定會受到社會大局面的影響。第二，在漫長的訴訟及執(zhí)行期，抵押物的價值會有變化，增值了還好，貶值呢？銀行就得承擔(dān)風(fēng)險了。銀行有風(fēng)險，又回到第一點的結(jié)論了。第三，這么長的期限，增城利息是算起走的，相當(dāng)于借款的人也多著了增城利息。

所以，這個問題理論界一下呼吁，應(yīng)該做出適當(dāng)?shù)淖兓?/p>

2007年的物權(quán)法就規(guī)定了擔(dān)保物實現(xiàn)的特別程序，大概意思就是，如果銀行和擔(dān)保人對抵押物沒有實質(zhì)性的爭議，銀行直接申請拍賣抵押物就行了，不用再去走漫長的訴訟程序。對銀行來說，相當(dāng)于直接進執(zhí)行程序，就節(jié)約了好多時間。

2023年5月《民法典》通過后，《物權(quán)法》廢止，但這一規(guī)定延續(xù)了下來。同時，在2023年12月通過的《民法典擔(dān)保司法解釋》中更進一步規(guī)定，如果銀行和擔(dān)保人約定，銀行可以自行拍賣、變賣擔(dān)保物的，該約定有效。為啥叫更進一步，你看，《物權(quán)法》之前，擔(dān)保物的確定和實現(xiàn)必須經(jīng)過法院的訴訟和執(zhí)行程序，《物權(quán)法》后，如果雙方對擔(dān)保物權(quán)的確定沒有疑義，直接進執(zhí)行程序就行了。而現(xiàn)在的司法解釋，只要你們當(dāng)事人自己商量好，自家賣就行了，連法院的執(zhí)行程序都省了。公權(quán)力充分尊重了市場主體的自由意志。

是不是算一個曲折而前行的故事？

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