在中小企業貸款困難的現狀下，銀行對企業貸款利率的綜合計算主要是企業自身的資質，包括行業、企業規模、財務報表、資產結構等。

因此，本質上，中小企業貸款面臨的利率與基準利率之間的關系并不高。這并不意味著一旦基準利率下降，貸款利率就會下降，銀行的目標利潤可能會下降，但如果資本成本和風險成本不能下降，就很難打破總定價。

對于中小企業貸款的現狀，專家指出，目前的政策對大銀行影響不大，短期內貸款策略不會有明顯變化。從長遠來看，貸款利率下降形成市場化后，競爭格局形成，利率水平將成為下降趨勢。從這個角度來看，中小企業融資成本短期內不太可能大幅下降。考慮到風險控制，大型國有企業可以獲得低息貸款，中小企業的融資成本仍難以降低。

一般來說，由于經濟放緩環境下壞賬增加，國家主導的銀行業對貸款更加挑剔。央行政策很難打破企業融資不平衡，銀行眼中的優質企業融資成本確實下降，但資質差或企業融資空間成本困難時期狹窄，融資仍然非常困難。只有那些愿意冒險的銀行才敢借錢給最容易受到影響的公司。

中小企業貸款困難的原因

(1).對中小企業融資缺乏政策支持

目前，在窗口指導下，中國央行在原有信貸規模的基礎上，將全國商業銀行增加5%，地方商業銀行增加10%，并要求這部分配額必須用于中小企業、農業或地震災區。雖然這些政策具有很強的針對性和可操作性，但從長遠來看，僅靠增加貸款很難從根本上解決中小企業的融資問題。

(2).缺乏專門的金融管理機構

許多西方發達國家設立了專門的金融管理機構，以支持中小企業。在我國，中小企業屬于各級政府和行業主管部門，宏觀管理權相對分散。金融體系尚未建立專門針對中小企業的政策性金融機構，尚未建立完整的中小企業信用擔保體系，導致金融機構的財政支持無法滿足中小企業的發展需求，從根本上解決不了中小企業的融資困境。

(3).中小企業經營穩定性差

由于中小企業規模小，信息收集和分析市場投資成本低，容易受到經濟繁榮、金融環境和行業變化的影響，這意味著銀行以穩定經營為目的的還款不確定性增加。在這種情況下，本著穩定經營的原則，銀行自然會盡可能少地貸款或不貸款給中小企業，以規避風險，在一定程度上阻礙了中小企業的主要融資渠道，增加了中小企業的融資難度。

(4).中小企業抵押擔保資產不足

雖然金融機構在向信息不對稱的中小企業提供貸款時很難獲得貸款決策所需的信息，但他們可以從企業提供的抵押品或第三方擔保中獲得企業未來償還能力的信息和擔保，從而做出貸款決策，抵押有助于解決逆向選擇問題。但由于中小企業固定資產比例低的財務特點，抵押資產相對稀缺。因此，商業銀行不愿向中小企業貸款。

(5).中小企業信用等級低，銀企關系差

近年來，一些中小企業的信用觀念非常薄弱，利用虛假債務主體、破產、低估資產、逃避監督等方式逃避、浪費和依賴銀行債務。這些行為進一步增加了銀行貸款的風險，相應地降低了銀行對中小企業貸款的信心。

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