經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，如何有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴，關(guān)系到千千萬(wàn)萬(wàn)人的就業(yè)與生活。對(duì)于絕大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)貸款費(fèi)力不討好，風(fēng)險(xiǎn)大收獲少。很多問(wèn)題始終制約著小微企業(yè)的發(fā)展。那么，小微企業(yè)貸款怎么能更省錢?

　　一、創(chuàng)業(yè)貸款

　　創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng)，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年;為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率可以按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%，許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息。符合申請(qǐng)條件的小微企業(yè)，在資金遇到困難時(shí)，創(chuàng)業(yè)貸款可作為選擇。

　　二、信用貸款

　　信用貸款也就是無(wú)抵押貸款。申請(qǐng)銀行信用貸款無(wú)需抵押或者擔(dān)保，辦理手續(xù)簡(jiǎn)單，審批速度很快，能夠在最短的時(shí)間內(nèi)解決小微企業(yè)的資金難題。不過(guò)，前提是企業(yè)在之前的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累了良好的信用度，并且在之前與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)或者合作時(shí)沒有留下信用污點(diǎn)。

　　三、抵押貸款

　　抵押貸款，顧名思義就是通過(guò)抵押物進(jìn)行貸款。小微企業(yè)可以將自己的商品、存貨或者其他財(cái)產(chǎn)抵押給銀行，以此來(lái)獲得貸款，抵押貸款的額度一般是抵押物估值的7成左右。相對(duì)信用貸款，抵押貸款的審批周期較長(zhǎng)，而貸款利率較低，貸款金額也較多。

　　四、靈活利用存單、保單等質(zhì)押貸款

　　隨著市場(chǎng)需求的增大，貸款機(jī)構(gòu)對(duì)于質(zhì)押物的要求已經(jīng)不斷放寬，借款人手上持有的存單、保單、國(guó)庫(kù)券都可以可以用于質(zhì)押。額度方面來(lái)看，存單質(zhì)押貸款的額度一般是存單金額的8成;保單的額度一般不超過(guò)保單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的8成;國(guó)債質(zhì)押貸款的額度可達(dá)到國(guó)債面額的9成。

　　五、買方貸款

　　企業(yè)有可靠的銷路，但是生產(chǎn)資金等不足，自身申請(qǐng)貸款困難，又不能找到合適的擔(dān)保方和第三方擔(dān)保，可以根據(jù)合同內(nèi)容，由買方申請(qǐng)貸款。買方簽發(fā)銀行承兌的匯票，賣方拿匯票到銀行貼現(xiàn)。或賣方可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，從而解決資金短缺問(wèn)題。

　　還有，目前各家商業(yè)銀行對(duì)信用卡持卡人提供了大小不一的消費(fèi)透支額度且可享受一定期限的免息期，小微企業(yè)主可以合理利用改善企業(yè)的現(xiàn)金流。

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