中國人民銀行召開今年下半年工作電視會議，明確提出加大普惠小微企業信用貸款發放，幫助企業尤其是中小微企業共渡難關。

　　財經戰略專家王權表示，擴大普惠貸款融資，就是要解決中小企業融資難的問題。

　　搞活經濟需要金融拉動，擴大普惠小微企業信用貸款發放對于中小微企業來說是發展的重要利好。

　　方便快捷已成客戶

　　看懂研究院專家陳濤認為，當前金融機構純信用貸款主要是基于大數據的信用貸款產品。這類產品通過采集匯總客戶在政府部門、合作企業、銀行機構等方面的數據，基于一定的算法，對企業進行授信，這是有別于傳統信貸產品的純線上創新型產品，也是近年來商業銀行發力的重點。

　　為了能讓受到疫情沖擊的小微企業盡快復工復產，恢復活力。很多銀行不斷優化服務模式，為符合條件的小微企業提供純信用貸款，解決融資過程中缺少抵押物的難題。

　　通過純信用貸款為企業和個體經營者提供信貸服務也是銀行產品創新的一個重要方向和突破口。純信用貸款產品集成了從貸款申請到授信審批再到放款的全流程，具有全天候申請、自動授信、放款的特點，效率顯著高于傳統信貸產品。

　　以南京銀行為例，過去該行判斷小微企業能不能貸款，主要看看抵押。但近期，該行根據企業復工復產需求，推出疫情專屬純信用產品———“同鑫貸”，滿足抵押品不足企業的融資需求。

　　南京某醫學檢驗公司專門從事試劑檢測業務，上半年銷售收入僅20余萬元。7月，該企業負責入境旅客檢測試劑生產，隨著機場航班不斷開放，核酸檢測壓力增大，資金周轉遇到困難。“沒抵押，沒銷售，但是要經營，要生產，還有一公司的人要養活。”該企業負責人談到，“今年的壓力比以往都大。”

　　這時，南京銀行主動上門，通過抗疫專屬純信用產品———“同鑫貸”，為企業提供專屬服務，1天內便完成審批，為企業提供了300萬元信用貸款。

　　目前，該行“同鑫貸”支持企業復工復產投放金額超10億元，為抗疫企業和受困企業備足“錢袋子”。

　　南京銀行在深耕小微的過程中，始終堅持以發展的視角評判客戶。為提升小微金融服務廣度與深度，該行不斷創新服務載體，針對初創、初成長的科技企業，積極與科技主管部門、各類科技園區等強化合作，推出“鑫園區”深耕計劃、“鑫智力杯”創新創業大賽活動等，通過政銀高效聯動，更多的以“信用”方式賦能小微企業發展。

　　控制風險必不可少

　　盡管純信用貸款在滿足客戶融資需求方面發揮了重要作用，但銀行經營純信用貸款也需要在控制風險的前提下進行。

　　王權表示，純信用貸款需要嚴格控制風險。純信用貸款在貸款門檻方面更側重貸款主體的征信資質，利用大數據方法查閱貸款主體過往征信記錄，如果企業有不良記錄必須排除在外，如果沒有不良記錄，再配合一些償還能力和其他的風控標準，這樣就可以確定客戶是否滿足純信用貸款的條件。

　　純信用貸款會在償還期限、額度、利率等方面對客戶做出特殊約定，這些都是銀行控制純信用貸款風險的方法。總之，銀行需要根據貸款主體的具體資質和償還能力，采取不同的風控措施。

　　陳濤認為，純信用貸款是銀行業務發展的一個趨勢，在滿足小微企業融資需求的同時，銀行必須要控制好風險。比如中小銀行，由于技術能力有限，在推動純信用貸款時，應遵循先易后難原則。

　　例如，天津農商銀行按照相關部署要求，推動普惠小微信用貸款投放工作全面鋪開。該行堅持合規審慎原則，嚴把風險關口，積極開展信用貸款風控模式試點工作，助推業務平穩健康發展。

　　純信用貸業務需要在合規要求下進行，這既是確保信貸資源精準滴灌小微的前提，更是夯實銀行資產質量，推動業務可持續發展的應有之義。

　　對此，天津農商銀行明確提出落實信用貸款政策的同時，要確保自身的可持續平穩發展，決不可一味追求業務規模的增長，而忽視經營風險，要更加關注業務實質，決不盲目放杠桿，從貸前、貸中、貸后全流程加強風險管控，確保業務穩健發展。

　　在制度方面，該行制定《普惠小微信用貸款操作指引》，明確產品政策、操作流程和管理要求，合理設置審批權限，提升貸款審批效率，確保業務開展有章可依、有據可循。在此基礎上，著手制定業務調查要點和審查、審批流程要點，對業務風險點進一步明確規范。

　　天津農商銀行將貸款投向小微企業、小微企業主和個體工商戶時，要求客戶必須有固定的經營場所或穩定的經營地點。同時，嚴密監控款項用途，確保用于支持小微企業和個體工商戶經營。

　　在貸款審批上，該行堅持效率優先，兼顧風險。為縮短審批鏈條，提高業務效率，該行實行審批權限下沉。同時，通過建立風險協助調查小組，加強調查及審查審批環節的風險識別與把控能力，實現效率和風險的匹配。

　　在貸后管理方面，該行定期對各分支機構的業務開展情況進行貸后抽查，實現即查即改;通過數據監測，加大非現場檢查力度，進一步規范業務操作。

　　企業貸款時期，企業理應保持就業崗位基本穩定。要把控好信貸風險，進一步防范金融風險積聚。

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