中國人民銀行召開今年下半年工作電視會議，明確提出加大普惠小微企業(yè)信用貸款發(fā)放，幫助企業(yè)尤其是中小微企業(yè)共渡難關(guān)。

　　財經(jīng)戰(zhàn)略專家王權(quán)表示，擴(kuò)大普惠貸款融資，就是要解決中小企業(yè)融資難的問題。

　　搞活經(jīng)濟(jì)需要金融拉動，擴(kuò)大普惠小微企業(yè)信用貸款發(fā)放對于中小微企業(yè)來說是發(fā)展的重要利好。

　　方便快捷已成客戶

　　看懂研究院專家陳濤認(rèn)為，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)純信用貸款主要是基于大數(shù)據(jù)的信用貸款產(chǎn)品。這類產(chǎn)品通過采集匯總客戶在政府部門、合作企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu)等方面的數(shù)據(jù)，基于一定的算法，對企業(yè)進(jìn)行授信，這是有別于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的純線上創(chuàng)新型產(chǎn)品，也是近年來商業(yè)銀行發(fā)力的重點(diǎn)。

　　為了能讓受到疫情沖擊的小微企業(yè)盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn)，恢復(fù)活力。很多銀行不斷優(yōu)化服務(wù)模式，為符合條件的小微企業(yè)提供純信用貸款，解決融資過程中缺少抵押物的難題。

　　通過純信用貸款為企業(yè)和個體經(jīng)營者提供信貸服務(wù)也是銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個重要方向和突破口。純信用貸款產(chǎn)品集成了從貸款申請到授信審批再到放款的全流程，具有全天候申請、自動授信、放款的特點(diǎn)，效率顯著高于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品。

　　以南京銀行為例，過去該行判斷小微企業(yè)能不能貸款，主要看看抵押。但近期，該行根據(jù)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)需求，推出疫情專屬純信用產(chǎn)品———“同鑫貸”，滿足抵押品不足企業(yè)的融資需求。

　　南京某醫(yī)學(xué)檢驗(yàn)公司專門從事試劑檢測業(yè)務(wù)，上半年銷售收入僅20余萬元。7月，該企業(yè)負(fù)責(zé)入境旅客檢測試劑生產(chǎn)，隨著機(jī)場航班不斷開放，核酸檢測壓力增大，資金周轉(zhuǎn)遇到困難。“沒抵押，沒銷售，但是要經(jīng)營，要生產(chǎn)，還有一公司的人要養(yǎng)活。”該企業(yè)負(fù)責(zé)人談到，“今年的壓力比以往都大。”

　　這時，南京銀行主動上門，通過抗疫專屬純信用產(chǎn)品———“同鑫貸”，為企業(yè)提供專屬服務(wù)，1天內(nèi)便完成審批，為企業(yè)提供了300萬元信用貸款。

　　目前，該行“同鑫貸”支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)投放金額超10億元，為抗疫企業(yè)和受困企業(yè)備足“錢袋子”。

　　南京銀行在深耕小微的過程中，始終堅(jiān)持以發(fā)展的視角評判客戶。為提升小微金融服務(wù)廣度與深度，該行不斷創(chuàng)新服務(wù)載體，針對初創(chuàng)、初成長的科技企業(yè)，積極與科技主管部門、各類科技園區(qū)等強(qiáng)化合作，推出“鑫園區(qū)”深耕計(jì)劃、“鑫智力杯”創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽活動等，通過政銀高效聯(lián)動，更多的以“信用”方式賦能小微企業(yè)發(fā)展。

　　控制風(fēng)險必不可少

　　盡管純信用貸款在滿足客戶融資需求方面發(fā)揮了重要作用，但銀行經(jīng)營純信用貸款也需要在控制風(fēng)險的前提下進(jìn)行。

　　王權(quán)表示，純信用貸款需要嚴(yán)格控制風(fēng)險。純信用貸款在貸款門檻方面更側(cè)重貸款主體的征信資質(zhì)，利用大數(shù)據(jù)方法查閱貸款主體過往征信記錄，如果企業(yè)有不良記錄必須排除在外，如果沒有不良記錄，再配合一些償還能力和其他的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，這樣就可以確定客戶是否滿足純信用貸款的條件。

　　純信用貸款會在償還期限、額度、利率等方面對客戶做出特殊約定，這些都是銀行控制純信用貸款風(fēng)險的方法。總之，銀行需要根據(jù)貸款主體的具體資質(zhì)和償還能力，采取不同的風(fēng)控措施。

　　陳濤認(rèn)為，純信用貸款是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個趨勢，在滿足小微企業(yè)融資需求的同時，銀行必須要控制好風(fēng)險。比如中小銀行，由于技術(shù)能力有限，在推動純信用貸款時，應(yīng)遵循先易后難原則。

　　例如，天津農(nóng)商銀行按照相關(guān)部署要求，推動普惠小微信用貸款投放工作全面鋪開。該行堅(jiān)持合規(guī)審慎原則，嚴(yán)把風(fēng)險關(guān)口，積極開展信用貸款風(fēng)控模式試點(diǎn)工作，助推業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　純信用貸業(yè)務(wù)需要在合規(guī)要求下進(jìn)行，這既是確保信貸資源精準(zhǔn)滴灌小微的前提，更是夯實(shí)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，推動業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的應(yīng)有之義。

　　對此，天津農(nóng)商銀行明確提出落實(shí)信用貸款政策的同時，要確保自身的可持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，決不可一味追求業(yè)務(wù)規(guī)模的增長，而忽視經(jīng)營風(fēng)險，要更加關(guān)注業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，決不盲目放杠桿，從貸前、貸中、貸后全流程加強(qiáng)風(fēng)險管控，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　在制度方面，該行制定《普惠小微信用貸款操作指引》，明確產(chǎn)品政策、操作流程和管理要求，合理設(shè)置審批權(quán)限，提升貸款審批效率，確保業(yè)務(wù)開展有章可依、有據(jù)可循。在此基礎(chǔ)上，著手制定業(yè)務(wù)調(diào)查要點(diǎn)和審查、審批流程要點(diǎn)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)一步明確規(guī)范。

　　天津農(nóng)商銀行將貸款投向小微企業(yè)、小微企業(yè)主和個體工商戶時，要求客戶必須有固定的經(jīng)營場所或穩(wěn)定的經(jīng)營地點(diǎn)。同時，嚴(yán)密監(jiān)控款項(xiàng)用途，確保用于支持小微企業(yè)和個體工商戶經(jīng)營。

　　在貸款審批上，該行堅(jiān)持效率優(yōu)先，兼顧風(fēng)險。為縮短審批鏈條，提高業(yè)務(wù)效率，該行實(shí)行審批權(quán)限下沉。同時，通過建立風(fēng)險協(xié)助調(diào)查小組，加強(qiáng)調(diào)查及審查審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險識別與把控能力，實(shí)現(xiàn)效率和風(fēng)險的匹配。

　　在貸后管理方面，該行定期對各分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行貸后抽查，實(shí)現(xiàn)即查即改;通過數(shù)據(jù)監(jiān)測，加大非現(xiàn)場檢查力度，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)操作。

　　企業(yè)貸款時期，企業(yè)理應(yīng)保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定。要把控好信貸風(fēng)險，進(jìn)一步防范金融風(fēng)險積聚。

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