中小企業(yè)在經(jīng)營的歷程中會碰到流動資金不足的難題，資金不足造成中小企業(yè)沒法正常運作，這類企業(yè)只可以借助申請貸款的辦法取得部分資金支持。只能中小企業(yè)有著良好的企業(yè)信用，才有機會得到金融機構(gòu)的貸款。中小企業(yè)貸款渠道有哪些?中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀是為什么?

　　中小企業(yè)貸款有哪些渠道

　　信用貸款

　　顧名思義就是信用為先，是指銀行以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保。這種貸款按照期限分為短期、中期、長期。短期指1年內(nèi)的貸款，中期指1-5年的貸款，長期則是指5年以上的貸款。信用貸款和企業(yè)的信用直接相連，也就是說，企業(yè)信用越高，可貸款的期限也會越長。

　　固定資產(chǎn)貸款

　　是指銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項目投資的中長期貸款。按貸款用途分為基本建設貸款和技術(shù)改造貸款。

　　1、基本建設貸款：是指符合相關(guān)部門按照規(guī)定程序?qū)徟脑诨窘ㄔO項目時資金空缺時申請的中長期貸款。所謂基本建設項目就是指按照規(guī)劃部門以及設計部門的總體的規(guī)劃設計，再分成幾個單個的小項，可由幾個小項組成的一個工程，可以包括新建的一些項目、需要擴建的個別項目、全局性的拆遷新建項目等等。

　　2、技術(shù)改造貸款：是指用于由相關(guān)機關(guān)逐層審批批準的而進行的技術(shù)改造工程的貸款。

　　企業(yè)流動資金貸款

　　流動資金貸款是銀行向企(事)業(yè)法人或規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款，這種貸款產(chǎn)品非常靈活，企業(yè)主可以在銀行規(guī)定的時間及限額內(nèi)隨借、隨還，這就大大增加了資金的靈活使用。

　　中小企業(yè)貸款難的原因

　　1、良好的信用記錄。銀行也是以盈利為目的的商業(yè)機構(gòu)，銀行會查詢企業(yè)法人以及公司的征信報告，通過對涉及呆賬、壞賬、爛賬、抵押擔保等行為進行綜合評定，尤其注重企業(yè)或企業(yè)法人是否有逾期還款行為。

　　2、需要完整的手續(xù)和資料。若是做抵押貸款，要求客戶提供征信報告、土地證或者房產(chǎn)證、結(jié)婚證、銀行流水、營業(yè)執(zhí)照、擔保人信息等。

　　銀行會考慮借給企業(yè)的錢是否能收回，評估企業(yè)的償債能力，一般會根據(jù)以下信息進行評估：企業(yè)的生產(chǎn)設備、廠房土地等固定資產(chǎn)，知識產(chǎn)權(quán)、專利、品牌知名度等無形資產(chǎn)，行業(yè)風險，企業(yè)的銷售額、應收應付賬款、凈利潤等，以這些主要的依據(jù)來判定是否給企業(yè)放貸。

　　總體而言，由于經(jīng)濟放緩環(huán)境下壞賬增加，由主導的銀行業(yè)在放貸方面更為挑剔，央行政策對貸款利率的下調(diào)難以打破企業(yè)融資不平衡狀態(tài)，銀行眼中的“優(yōu)質(zhì)企業(yè)”融資成本的確下降，但“資質(zhì)較差”或處于困難期的企業(yè)融資空間成本狹窄，融資仍十分困難。只有那些愿意冒險的銀行才敢借錢給最容易受到?jīng)_擊的公司。

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