中小企業(yè)在經(jīng)營的歷程中會(huì)碰到流動(dòng)資金不足的難題，資金不足造成中小企業(yè)沒法正常運(yùn)作，這類企業(yè)只可以借助申請貸款的辦法取得部分資金支持。只能中小企業(yè)有著良好的企業(yè)信用，才有機(jī)會(huì)得到金融機(jī)構(gòu)的貸款。中小企業(yè)貸款渠道有哪些?中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀是為什么?

　　中小企業(yè)貸款有哪些渠道

　　信用貸款

　　顧名思義就是信用為先，是指銀行以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。這種貸款按照期限分為短期、中期、長期。短期指1年內(nèi)的貸款，中期指1-5年的貸款，長期則是指5年以上的貸款。信用貸款和企業(yè)的信用直接相連，也就是說，企業(yè)信用越高，可貸款的期限也會(huì)越長。

　　固定資產(chǎn)貸款

　　是指銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的中長期貸款。按貸款用途分為基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款。

　　1、基本建設(shè)貸款：是指符合相關(guān)部門按照規(guī)定程序?qū)徟脑诨窘ㄔO(shè)項(xiàng)目時(shí)資金空缺時(shí)申請的中長期貸款。所謂基本建設(shè)項(xiàng)目就是指按照規(guī)劃部門以及設(shè)計(jì)部門的總體的規(guī)劃設(shè)計(jì)，再分成幾個(gè)單個(gè)的小項(xiàng)，可由幾個(gè)小項(xiàng)組成的一個(gè)工程，可以包括新建的一些項(xiàng)目、需要擴(kuò)建的個(gè)別項(xiàng)目、全局性的拆遷新建項(xiàng)目等等。

　　2、技術(shù)改造貸款：是指用于由相關(guān)機(jī)關(guān)逐層審批批準(zhǔn)的而進(jìn)行的技術(shù)改造工程的貸款。

　　企業(yè)流動(dòng)資金貸款

　　流動(dòng)資金貸款是銀行向企(事)業(yè)法人或規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款，這種貸款產(chǎn)品非常靈活，企業(yè)主可以在銀行規(guī)定的時(shí)間及限額內(nèi)隨借、隨還，這就大大增加了資金的靈活使用。

　　中小企業(yè)貸款難的原因

　　1、良好的信用記錄。銀行也是以盈利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行會(huì)查詢企業(yè)法人以及公司的征信報(bào)告，通過對涉及呆賬、壞賬、爛賬、抵押擔(dān)保等行為進(jìn)行綜合評定，尤其注重企業(yè)或企業(yè)法人是否有逾期還款行為。

　　2、需要完整的手續(xù)和資料。若是做抵押貸款，要求客戶提供征信報(bào)告、土地證或者房產(chǎn)證、結(jié)婚證、銀行流水、營業(yè)執(zhí)照、擔(dān)保人信息等。

　　銀行會(huì)考慮借給企業(yè)的錢是否能收回，評估企業(yè)的償債能力，一般會(huì)根據(jù)以下信息進(jìn)行評估：企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備、廠房土地等固定資產(chǎn)，知識產(chǎn)權(quán)、專利、品牌知名度等無形資產(chǎn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)的銷售額、應(yīng)收應(yīng)付賬款、凈利潤等，以這些主要的依據(jù)來判定是否給企業(yè)放貸。

　　總體而言，由于經(jīng)濟(jì)放緩環(huán)境下壞賬增加，由主導(dǎo)的銀行業(yè)在放貸方面更為挑剔，央行政策對貸款利率的下調(diào)難以打破企業(yè)融資不平衡狀態(tài)，銀行眼中的“優(yōu)質(zhì)企業(yè)”融資成本的確下降，但“資質(zhì)較差”或處于困難期的企業(yè)融資空間成本狹窄，融資仍十分困難。只有那些愿意冒險(xiǎn)的銀行才敢借錢給最容易受到?jīng)_擊的公司。

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